Лучшей альтернативой заимствования от Ваших 401(K)





--- Воды инвестиции: будут ли они тонуть или плавать?


--- 3 способа инвестировать в энергетическую инфраструктуру (которая, ПММ)

Работодатели могут означать, хорошо, когда они позволяют сотрудникам принимать 401(K) кредиты, и подавляющее большинство работников с 401(K)с этой опцией. Тем не менее, компании начинают понимать, что такие заимствования часто не в интересах работников . Как следствие, они начинают обучать его долгосрочные последствия на пенсию заимствования из их 401(K)ы. Что более важно, они предлагают альтернативы.
Издержки 401(к) кредита
401(K)с сделать вариант заманчивый заимствования, потому что они не требуют от вас, чтобы пройти проверку кредит и проценты по кредиту уходит на Пенсионный счет заемщика, а не кредитора. Но когда человек не погашать кредиты или, когда они уменьшают или устраняют их 401(K) взносы в счет погашения кредитов – 401(к) кредита будет гораздо дороже, чем кажется на поверхности. Около 20% работников, которые имеют возможность заимствовать из их 401(K), делают это каждый год, по данным инвестиционной компании Институте.
Рассмотрим 30-летний сотрудник, Зоя, кто одалживает $20,000 от ее 401(K), чтобы сделать первый взнос за дом. Покупка дома считается умное решение финансовых и является одной из немногих причин, чтобы занимать деньги, что даже самые консервативные финансовые консультанты не захотят. (Для больше, см. как купить свой первый дом: шаг за шагом Учебник. )
Предположим, что, когда Зоуи берет кредит в размере 20 000$, у нее есть 50 000 $в ее учетную запись. Ее процентная ставка для погашения кредита составляет 4%, но она могла бы зарабатывать 6% до 8% на фондовом рынке в течение периода погашения, так она выходит за. Более 35 лет она выйдет $4,075 позади, если фондовый рынок возвращает 6% и $15,000 за если фондовый рынок возвращает 8%. И это при условии, что она продолжает вкладывать $250 в месяц, когда она погашает кредит в течение 24 месяцев и продолжает матч работодателем 250 $за это время.
Если Зои останавливает войска при погашении кредита (что означает, что ни один работодатель не совпадают), то что же кредит заканчивается стоимостью ее колоссальные $96,000 за 35 лет, предполагая, что всего лишь 6% годовых. (Вы можете проверить математику на 401(к) кредита вы рассматриваете с помощью Национального центра политического анализа 401(к) калькулятор заимствования . ) На 401(к) кредита может реально помочь Зои, если на рынке происходит спад, тогда как кредит выдающиеся. Но мы не рекомендуем пытаться время на рынке. (Для больше, см. иногда это платит, чтобы одолжить от Вашего 401(K) и временем рынка не как производитель денег. )
Если она не погасит кредит, она не только снимает основные из ее пенсионного счета; она также скучает по годам доходы от инвестиций . Плюс, Зои должна платить подоходный налог и 10% штрафа на $20,000. Около 10% из 401(к) заемщики по умолчанию каждый год. Одной из причин некоторые сотрудники по умолчанию является требование о том, что 401(K) кредит будет погашен в течение 60 дней после прекращения или добровольного ухода из компании. Человек не может придумать деньги, чтобы погасить кредит за такой короткий срок, особенно если они только что были уволены. (Для больше, см. 401(к), облагаемых кредиты?)
Почему позволяют 401(K) кредиты вообще?
В 2014 году средняя 401(K) кредит баланс был $7,780, а средний 401(K) кредит сальдо было $4,239, поэтому большинство заемщиков страдают меньшей финансовые последствия, чем женщина в нашем примере. Но американцам не нужно ничего делать, чтобы уменьшить их 401(K) потенциал. Средняя Авангард пенсионные счета платежного баланса составил $102,682 в 2014 году, а средний Авангард пенсионные счета баланс был просто 29,603 $. Средний баланс говорит нам больше о типичных баланса американская, что означает, что большинство людей не сумеет комфортно фонда свою пенсию.
Текущие правила службы внутренних доходов сказать, что работодатели могут позволить участники планируют брать столько, сколько половина из их 401(K) баланс или 50 000$, что меньше. Но работодатели не должны позволить кредиты на все, и –для предотвращения сотрудников от использования денег фривольно – работодатели могут также ограничить доступность кредита для таких целей, как оплата медицинских или образовательных расходов или покупка первого дома. Они также могут остановить сотрудники заимствования средств работодатель внес в счет.
Оборотная сторона полностью запрещающий кредитов является то, что человек может бояться участвовать в 401(K), предпочитая держать деньги они могли бы внести свой вклад в Сберегательный счет, где они могут получить к нему доступ в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Во время чрезвычайных сбережений, отличная идея, имея слишком много денег в сбережения чрезвычайных сопротивления на пенсию.
Альтернативы Работодатели Могут Предложить
Вот откуда приходит такое решение, как работодатель спонсируемых чрезвычайных фондов в. Компании могут помочь своим сотрудникам сбалансировать долгосрочные и краткосрочные потребности, предоставляя для автоматического расчета отчислений, которые идут в учетную запись аварийных экономия фонда, так как они предусматривают автоматическое начисление заработной платы отчисления, которые идут в 401(к)ами. (Для больше, см., почему вам нужна Чрезвычайный фонд и как использовать Ваш рот Ира в качестве чрезвычайного Фонда. )
Недорогая мера, Хоум депо внедрена для уменьшения 401(к) заимствования-дать работникам, которые претендуют на 401(K) кредит онлайн всплывающее уведомление о них сколько кредит может сократить свои сбережения на пенсионный возраст. Работодатели могут также обучать работников об альтернативах, которые могут стоить меньше, и не поставить под угрозу свои пенсионные планы, такие как кредиты под залог жилой недвижимости. (Для больше, см. в разделе выбор домашней справедливости кредита или кредитной линии, и взять HELOC для Вас?)
Еще одно решение, согласно опросу верность инвестиций, является для работодателей, чтобы предложить план приобретения акций сотрудниками (ЭСПП). Брокерская установлено, что сотрудники стали реже брать 401(K) кредиты и, как правило, брать меньше, если бы они действительно брали 401(K) кредит, когда они также имели ЭСПП. Сотрудники могут продать акции в ЭСПП в качестве альтернативы 401(к) займы. Этот вариант имеет свой собственный набор факторов, таких, как жизнеспособность продажа акций в вниз рынке, и налоговая накладная, связанных с продажей – и, конечно, сотрудники могли бы использовать деньги, которые они иначе бы внесли свой вклад в 401(K), чтобы купить своему работодателю акции – но это вариант. (Для больше, см. Введение к работнику планы покупки акций и продажа сотрудника план покупки акций акций. )
Работодатели также могут сформировать партнерство со сторонней компанией, которая предлагает недорогие кредиты. Благодаря этому партнерству, человек может погасить кредит путем удержаний из заработной платы, так как они с 401(к) кредита, но они могут взять без ущерба для их пенсии или каких-налоговая накладная. Одной из таких услуг является Kashable, венчурный капитал и ангел-инвестор-поддержал стартап, основанный в Нью-Йорке. Компания работает через работодателей предоставлять кредиты непосредственно сотрудникам без затрат для работодателя.
Работодатели также могут потребовать работники, которые выражают заинтересованность в заимствованиях из их 401(K), чтобы встретиться с финансовым консультантом за счет работодателя, чтобы обсудить правила и последствия кредита а также возможные альтернативы. После сеанса консультирования, сотрудник сможет принять обоснованное решение о том, стоит ли переходить с кредитом. (Для больше, см. лучше альтернативы 401(K) кредиты и 401(K) кредит плюсы и минусы. ) Кроме того, работодатели могут ограничить число 401(к) кредита за работника срок участия в плане для предупреждения привычных 401(к) займам, и они могут потребовать период ожидания между погасив один кредит и взять другой.
Наконец, работодатели должны рассмотреть вопрос о предоставлении общий сотрудник финансового оздоровления. Такие программы предлагают бесплатное обучение для сотрудников, оплаченные работодателем, по таким темам, как как выйти и держаться подальше от долгов, как экономить и инвестировать для выхода на пенсию, как сформировать бюджет и многое другое. (Для больше, см. Основы бюджетирования учебник. )
Компаний в различных отраслях промышленности предприняли конкретные шаги, чтобы помочь сотрудникам лучше 401(к) решения о предоставлении кредита: Хоум депо; Ипотечное движения Южная Каролина основе; АБГ Пенсионный план услуг в Пеория, Ill. и восточного побережья и продуктовый магазин цепи, Реднер рынках. Работодатели, которые хотят предложить свою программу можете посмотреть на эти фирмы для идей, которые могут быть подходящими для своих работников.
Нижняя Линия
Работодатели могут укрепить долгосрочное своих работников финансовой безопасности путем предоставления им альтернатив заимствования от 401(K), а также их информирования о последствиях 401(K) кредиты. Долгосрочные издержки могут быть гораздо круче, чем сотрудники осознают.




Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Лучшей альтернативой заимствования от Ваших 401(K) Лучшей альтернативой заимствования от Ваших 401(K)